Rynek kredytów mieszkaniowych bez tajemnic. Rozmowa ze Specjalistką ds. Kredytów Hipotecznych- Renatą Kołodziejczyk.
Nova-Group · 29.03.2026 · 4 min czytania
Zakup nieruchomości to nie tylko wybór wymarzonego miejsca do życia, ale także szereg ważnych decyzji finansowych, w tym często konieczność skorzystania z kredytu hipotecznego. Dla wielu Klientów jest to jeden z najbardziej wymagających etapów całego procesu. Jako profesjonalna Agencja Nieruchomości dokładamy wszelkich starań, aby przejście przez procedurę finansowania było możliwie proste, bezpieczne i komfortowe. Współpracujemy ze sprawdzonymi ekspertami, którzy zapewniają rzetelne wsparcie na każdym etapie, od analizy zdolności kredytowej po finalizację umowy. Naszym wiodącym doradcą w zakresie finansowania jest Renata Kołodziejczyk- Specjalistka ds. Kredytów Hipotecznych, Partner ING Bank Śląski S.A. W rozmowie z naszym ekspertem poruszamy kluczowe kwestie związane z kredytami mieszkaniowymi oraz refinansowaniem zobowiązań, rozwiewając najczęstsze wątpliwości i odpowiadając na pytania, które pojawiają się na etapie planowania zakupu nieruchomości.
NOVA. Czy banki w ostatnich miesiącach zaostrzyły czy złagodziły podejście do zdolności kredytowej?
Renata Kołodziejczyk: W ostatnich miesiącach podejście banków raczej się stabilizuje, choć widać lekkie złagodzenie w porównaniu z okresem wysokiej inflacji i gwałtownych podwyżek stóp. Banki nadal ostrożnie oceniają ryzyko, lecz akceptują szerszy zakres źródeł dochodu, łagodniej podchodzą do kosztów utrzymania, częściej dopuszczają dłuższy okres kredytowania. Nie jest to jednak powrót do „łatwego kredytu” sprzed 2020 r. a raczej umiarkowane otwarcie.
NOVA. Jak obecne stopy procentowe wpływają na decyzje zakupowe klientów?
Renata Kołodziejczyk: Stopy procentowe są dziś niższe niż w szczycie cyklu, ale nadal wyższe niż średnia z lat 2015–2020 r. To powoduje, że część klientów wraca na rynek, bo raty są bardziej przewidywalne, inwestorzy są ostrożniejsi- rentowność najmu nie zawsze pokrywa koszt kapitału, klienci częściej analizują różne scenariusze i symulacje rat. Ogólnie, stopy nie blokują już rynku, ale nadal mocno wpływają na kalkulacje.
NOVA. Jakie grupy klientów dziś najczęściej decydują się na kredyt hipoteczny?
Renata Kołodziejczyk: Najbardziej aktywne są pary i młode rodziny, kieruje nimi potrzeba większej przestrzeni, stabilizacja życiowa. Single o wysokich dochodach w szczególności w dużych miastach oraz inwestorzy, ale głównie ci z dużym wkładem własnym i długim horyzontem. Najmniej aktywni są klienci o niestabilnych dochodach i osoby z minimalnym wkładem własnym.
NOVA. Oprocentowanie stałe czy zmienne- co wybierają klienci?
Renata Kołodziejczyk: Obecnie dominuje oprocentowanie stałe, głównie dlatego, że daje przewidywalność rat, klienci obawiają się ponownego wzrostu stóp, banki promują stałe stopy jako bezpieczniejszy produkt. Oprocentowanie zmienne wybierają głównie inwestorzy i osoby świadomie grające na możliwe obniżki stóp.
NOVA. Najczęstsze obawy klientów planujących zakup na kredyt?
Renata Kołodziejczyk: Klienci najczęściej boją się wzrostu rat w przyszłości, spadku wartości nieruchomości po zakupie, utraty zdolności kredytowej (np. zmiana pracy), ukrytych kosztów i niejasnych zapisów w umowie, długiego procesu decyzyjnego w bankach.
NOVA. Czy ceny nieruchomości w Krakowie i Małopolsce wpływają na zdolność kredytową?
Renata Kołodziejczyk: Tak i to bardzo. Kraków jest jednym z najdroższych rynków w Polsce, co oznacza wyższe kwoty kredytów, większe wymagania dotyczące dochodu, częstsze konieczności posiadania większego wkładu własnego. W mniejszych miejscowościach Małopolski klienci mają znacznie łatwiejszą drogę do uzyskania kredytu.
NOVA. Jakie znaczenie ma wysokości wkładu własnego przy negocjowaniu warunków?
Renata Kołodziejczyk: Wkład własny to dziś kluczowy argument negocjacyjny. Wyższy wkład obniża marżę, zwiększa szanse na lepsze warunki cenowe, skraca proces decyzyjny, poprawia zdolność kredytową. Warto dodać, że największe korzyści zaczynają się przy 20–30% wkładu.
NOVA. Czy klienci mają realne możliwości uzyskania kredytu z minimalnym wkładem własnym?
Renata Kołodziejczyk: Tak, ale wymaga to spełnienia dodatkowych warunków (ubezpieczenia, wyższa marża). Banki są ostrożniejsze wobec klientów z 10% wkładem. W praktyce minimalny wkład jest dostępny głównie dla osób z wysokimi i stabilnymi dochodami.
NOVA. Na co klienci powinni zwracać uwagę przy porównywaniu ofert banków?
Renata Kołodziejczyk: Najważniejsze elementy to marża i oprocentowanie, koszty pozaodsetkowe (ubezpieczenia, prowizje, cross-sell), możliwość wcześniejszej spłaty, elastyczność rat (wakacje kredytowe, karencja), czas decyzji i jakość obsługi. RRSO jest pomocne, ale nie oddaje całej specyfiki kredytu hipotecznego.
NOVA. Czy obecny moment jest dobrym momentem na zakup nieruchomości w oparciu o kredyt?
Renata Kołodziejczyk: To zależy od sytuacji klienta, ale ogólnie rynek jest stabilniejszy niż w latach 2021–2023, stopy procentowe są przewidywalne, ceny w Krakowie rosną wolniej, ale nadal rosną. Dla osób z odpowiednią zdolnością i wkładem własnym to rozsądny moment. Dla inwestorów- zależy od strategii i lokalizacji.
NOVA. Refinansowanie kredytu- czy warto?
Renata Kołodziejczyk: Warto rozważyć, jeśli obecny kredyt ma wysoką marżę, klient ma lepszą sytuację finansową niż w momencie zaciągania kredytu, bank oferuje korzystniejsze warunki stałej stopy. Refinansowanie ma sens szczególnie przy kredytach zaciągniętych w okresie wysokich stóp.
NOVA. Jedna kluczowa rada dla osób planujących zakup nieruchomości w Małopolsce w 2026 roku.
Renata Kołodziejczyk: Zacznij od analizy zdolności i symulacji różnych scenariuszy rat zanim wybierzesz nieruchomość.
W Małopolsce różnice cen między lokalizacjami są ogromne, a dobra strategia finansowa pozwala uniknąć przepłacenia i zwiększa szanse na lepsze warunki kredytu.